——承德银行坚定践行普惠金融社会责任，多措并举支持小微企业发展纪实

　　【编者按】自国家普惠金融规划实施以来，我国普惠金融发展取得了积极成效。但同时，由于小微企业难以提供合格的抵质押和担保物、信用度较低等因素，导致金融机构在为小微企业提供信贷支持时较为谨慎。与此同时，随着金融科技的蓬勃发展，银行的服务模式、营销模式、产品模式、风控模式正在发生着日新月异的深刻变革。承德银行在改革发展道路上，始终恪守服务小微和百姓的经营定位，努力践行普惠金融社会责任，围绕小微企业的发展特点和具体需求，拓宽渠道，搭建平台，创新技术，减费让利，有效缓解了小微企业的融资难题。

　　渠道先行  平台助力

　　解决小微企业“融资难”

　　创新成立全市首家事业部制的小微企业专属服务平台——承德银行微贷中心。引入国内一流的微贷技术，打破了大部分银行重抵押、看担保、审批时间长的传统“门槛”，更加侧重对客户的资质、信誉、潜力、个人品德等非业务指标的技术分析，推出了车易贷、农易贷、居易贷、租金贷等多款特色产品，为无抵押、无担保的小企业、小商户提供融资支持。同时，将第三方微贷技术与我行的风控规则、获客渠道、审批机制相结合，形成了独具特色的“线下获客+技术分析+双重风险控制”的风控模式。截至今年8月末，承德银行微贷中心已经拓展到唐山、石家庄、张家口三个分中心，累计为4600户企业发放贷款68亿元以上。成立银企帮扶基金，累计投入“资金池”2.2亿元，为企业办理倒贷220亿元以上，可为企业节约服务成本1.1亿元以上。设立小票中心，累计为250多家小微企业办理贴现66亿元以上。设立河北省首家科技支行，与市科技局、扶贫办等开展战略合作，与300多家科技型企业、涉农企业进行对接服务，初步形成了“以传统零售业务为基础，以微贷、小票业务为补充，以专业化平台为导向”的服务格局。专注末端市场，为区域特色产业、金融扶贫领域等提供助力。对承德辖内平泉的食用菌、活性炭产业，宽城的板栗种植加工，兴隆的果品深加工，丰宁的畜牧养殖等提供重点支持；立足农户、农企、农业合作组织的特殊需求，创新推出“产业链贷”“农担保贷”特色产品，截至8月末全行涉农贷款余额233亿元。

　　技术破题  效率为王

　　解决小微企业“融资慢”

　　打通线上渠道，突破“时间、区域、网点”因素的束缚，打造线上化、智能化的“一站式”服务体验。承德银行小微企业服务的线上化转型可以划分三个阶段：第一步，对既有平台的优化和完善。充分运用“互联网+大数据”的思维，完善“手机银行、电话银行、微信银行、网上银行”四大线上渠道，研发了智慧零售、移动展业、聚合支付、人脸识别、客户信用评级、客户关系管理等特色功能，逐步探索“网点+银行APP+场景化服务”的新型获客模式。在有效防控风险的前提下，精简贷款审放流程，打破“定期审贷”的固有模式，对企业的特殊需求、紧急需求，开辟绿色通道，最快可实现即审即放。第二步，对新渠道、新模式的探索和开  拓。2017年，互联网金融部正式组建，全行线上零售业务正式起步。目前，已经与国内多家头部金融、科技公司开展战略合作，引入大数据反欺诈系统，推出了大数时贷、友金快贷、蚂蚁花呗、京东金条等特色线上产品，让承德银行的“特色服务”走出承德、走向更广阔的区域。第三，从“助贷”模式到“自营”模式的转变。加强对客户数据、行业数据、业务数据以及相关的征信、纳税、费用缴纳等多维度信息的综合分析，精准定位客户的融资需求、风险偏好、还款能力等，自主研发了财e融、存e融以及基于区域内白名单客户的“享e融”、基于税务数据的“税e融”、基于场景金融的“线上信用贷”等线上融资产品；搭建了自己的网贷平台，将300余条业务规则嵌入到系统之中，实现了对风险的前瞻性识别与控制。截至8月末，全行线上贷款余额120.59亿元，实现了从“助贷”模式向自主获客、自主运营、自主风控的模式转变。

　　主动担当  减费让利

　　解决小微企业“融资贵”

　　“小微企业最大的特点就是点多面广、需求各异，只有做到因地制宜、量身定制，才能真正满足他们的的个性化融资需求”。实行差异化的授信政策，按照“制度先行、试点推进、风险可控”的原则，营造更加宽松、灵活的自主创新环境，针对区域特色产业、特殊行业，涌现出了农商保贷、农社保贷、票贷通、租金贷、汽车微贷等一批特色授信项目，形成了丰富灵活、多点开花的服务格局。“保持干干净净、清清爽爽的客户关系，是对员工的基本要求，也是对所有客户的责任和承诺。”坚持“阳光信贷”，严格禁止以贷收费、借贷搭售、转嫁成本等现象，除代税务局收取印花税之外，不向企业收取任何额外的服务费用。把员工思想的引导做在前面，定期组织内控制度、思想道德、职业操守、操作技能、典型案例等方面的培训，积极开展内部自查、互查教育、定期检查等，建立严格的奖惩机制，引导员工严守纪律底线、廉洁底线。不断完善岗位制衡机制，坚持“双人四眼”原则，严格审批流程，形成对整个放贷环节的有效监督。“把减费让利、合作共赢落到实处，真正的为小微企业发展减包袱、卸担子”。坚持优惠利率，通过办理银行承兑汇票、票据贴现、合理调整贷款期限与还款方式等，灵活定价，一企一策，减少民营小微企业的贷款利息支出。免收小额管理费、短信通知费、网银服务年费等管理费用，主动承担征信查询手续费、抵押评估登记费等第三方收费，免费提供代发工资、上门服务、驻企服务、小件寄存、零残币兑换等服务项目，不完全统计，每年可以为企业减免服务费用近3700万元以上。

　　恪守初心  携手战“疫”

　　多措并举为小微企业“雪中送碳”

　　疫情的爆发对实体经济特别是小微企业造成的冲击和损失是巨大的。疫情初期，承德银行全体干部员工放弃节假日休息时间，提前上岗，实行轮流营业、错峰营业，并在非轮值网点安排人员24小时带班、值班；通过多种线上渠道为客户提供24小时在线服务，确保服务不断档。

　　一是全面落实市政府疫情防控的各项要求。在员工自身做到一个不疑似、一个不确诊、一个不隔离、不给地方政府添一个麻烦的基础上，全面支持防疫抗疫、抓好金融服务。干部员工提前上岗，总行领导亲自督办，通过提前营业、错峰营业、畅通线上服务渠道等方式满足客户需求，对防疫物资的生产、捐赠等相关客户优先进行办理。强化线上服务，研发智慧医院、智慧水务、聚合支付等科技平台，累计交易超30万次、金额3000万元以上，避免了线下集中排队带来的传染风险。二是全力以赴支持企业复工复产。资金投放超过去年同期。今年1-8月份，累计发放授信资金740.91亿元，比去年同期多投放226.87亿元，重点支持民营、小微、商户等弱势群体，特别是防疫物资生产、环境综合治理、物流运输等特殊行业。切实降低企业融资成本。截至8月末，利用央行再贷款政策，累计为1129户小微企业发放贷款23.51亿元，低于全行平均利率3.51个百分点；利用国开行转贷款政策，累计为270户小微企业发放贷款7.03亿元，低于全行平均利率3.62个百分点。通过无还本续贷的方式，为184户企业办理续贷4.19亿元，有效降低了倒贷成本。通过展期、续贷、延期还本付息、免除罚息、调整征信记录等方式，减轻企业的经营压力，涉及贷款户数超900户，贷款本金超40亿元。主动对接企业服务需求。改变以往单纯的“是否满足放贷条件”门槛，而是站在企业的角度，帮助企业分析面临困难的原因，结合产业、行业、市场、政策、自身特点等多方面因素，充分利用承德银行的平台、资源、渠道等优势，帮助企业挖掘市场需求、激发发展活力。通过自身的微信、行刊、行报等平台，免费帮助企业发布复业信息300多次，实现承德银行与客户之间、客户与客户之间的良性互动。三是积极践行企业社会责任。在人员紧张的情况下，主动协调员工深入社区、街道等开展志愿服务；积极向疫情防控一线医务人员、交警、社区工作人员捐资捐物，累计开展各类慰问活动110多次，筹集和捐赠各类防疫款项400余万元。

　　除此之外，承德银行还将助力小微企业发展和服务百姓民生相结合，不断打造更加丰富的泛金融业态和生活场景，智慧水务、智慧医疗、智慧法院、智慧校园、智慧交通等场景化服务平台陆续搭建，涉及衣、食、住、行、娱乐消费、餐饮旅游、文化教育等多个领域，真正把金融服务融入到百姓生活。在网点设立“爱心驿站”，配备了应急医药箱、针线包、老花镜、充电器、饮水机、便民雨伞等便民物品，免费为环卫工人、执勤交警等提供休息场所。开展金融知识进校园、进社区、进企业等宣传，推出了延时服务、上门服务、小件寄存、残币兑换、收费直通车等便民举措，将自身打造成文明服务的重要窗口和阵地。

　　时代在改变、政策在改变、市场在改变，承德银行也提出了自己新十年的战略方向：转变发展导向，突出质量效益核心，走集约型、内涵式发展之路；转换发展模式，充分运用金融科技手段，走创新型、特色化发展之路；坚守审慎经营理念，严守安全合规底线，走稳健可持续发展之路。着力培养和打造“人才、管理、合规、创新、科技、文化”六大动能，加快构建流程银行、开放银行、数字银行、人本银行、安全银行、家园银行，推动承德银行新十年的转型发展新跨越。